Срок исковой давности по кредиту в банке — порядок расчета и рекомендации заемщикам

Начиная финансовые отношения с банком нужно просчитать все свои возможности, задаться вопросом, под силу ли будут взятые обязательства. В случае отсутствия физической возможности выплатить кредит есть исковая давность для его истребования, но насколько реально воспользоваться таким вариантом списания долга?

Что значит срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Срок исковой давности по кредиту в банке - порядок расчета и рекомендации заемщикам

Особенности исковой давности.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Алгоритм исчисления исковой давности

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.
  • Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.
  • Что такое исковая давность по кредиту, рассказано в этом видео:

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Прекращение учета исковой давности

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Метод определения процесса исковой давности

Процедура исчисления исковой давности начинается в случае:

  • Внесения заемщиком последнего платежа – именно с того момента и идет счет срока;
  • Предъявления банком требования досрочного погашения долга в полном объеме – такое письмо является предметом для начала счета срока;
  • Возникновения между сторонами конфликта контакта с подписью документов.

Срок исковой давности по кредиту в банке - порядок расчета и рекомендации заемщикам

Когда начинается срок исковой давности?

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Судебные разбирательства

Необходимо обязательно подготовить:

  • Встречный иск об истечении времени;
  • Договор;
  • Дополнительные соглашения;
  • Чеки об уплатах;
  • Бумаги, подтверждающие материальное положение.

Параллельно можно обращаться в другие суды с апелляцией и жалобами на неправомерность действий. Защищать себя необходимо активно – это эффективно работает:

  • В ходе заседаний по любому поводу подавать протесты;
  • Обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика;
  • Показать расчет начисления штрафов, комиссий и пени – это защитит должника от оплаты непомерного долга;
  • Если ссуда была мелкой, а к возврату предъявлена сумма в десятки раз ее превышающая, важно обратить внимание суда на этот факт – законом запрещено получать банкам прибыль в такой способ и сумму могут признать ничтожной. В данном случае нанесенный ущерб не соответствует требованиям.

Как в суде решаются вопросы по сроку исковой давности, смотрите в этом видео:

Заключение

К большому прискорбию финансовых учреждений бесправие должников осталось в древних веках, теперь каждый человек имеет право и может бороться за свои права – главное их четко знать.

Исковая давность имеет смысл, если человеку действительно нечем платить, но использовать данный факт, как обогащение не стоит, тем более, что списание долга происходит крайне редко, обычно в случае небольшой суммы кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 800 301-79-56

бесплатно!

Срок исковой давности по кредитному договору

Период времени, когда банковская или другая финансовая организация обладает полным правом производить взыскание кредитного долга у физических и юридических субъектов, называется сроком исковой давности.

В статье №196 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по закону срок давности по кредиту составляет три года.

В течение этого времени кредитное учреждение может потребовать с должника уплату задолженности в судебном порядке.

Отсчет срока исковой давности

Через сколько лет списывается задолженность по потребительскому и ипотечному кредиту? По законодательству, в частности, в статье №200 ГК РФ указывается, что считать необходимо с того времени, как пострадавшая сторона, чьи права были нарушены, узнала об этом несоблюдении.

Каждый кредитный договор предусматривает график платежей, в соответствии с которым заемщик обязуется осуществлять выплаты по кредиту ежемесячно и в определенный день. Если клиент просрочил очередной платеж, банку становится известно об этом нарушении.

Следовательно, именно с этого момента считается 3 года. Этим же способом рассчитываются и последующие выплаты. Поэтому срок исковой давности каждого платежа нужно считать по отдельности.

Спустя месяц к задолженной сумме прибавляется сумма очередной выплаты и начисляется пеня за просроченный период.

По закону срок давности по кредитной карте также равняется трем годам. В банковском договоре на получение кредитной карты чаще всего нет платежного графика. Однако, условия договора предусматривают возвращение непогашенного долга по частям. Если какой-то платеж остался неуплаченным, банк узнает об этом, и исковая давность наступает с момента просроченного взноса.

Срок давности по второстепенным обязательствам (проценты, пени и прочее) в связи нарушениями договора заканчивается одновременно со сроками по основной задолженности, независимо от даты их начисления.

Условия соблюдения исковой давности

Имеются некоторые важные условия, без выполнения которых давность по кредиту нельзя считать завершенной, и которые должны соблюдаться обеими сторонами.

УсловиеОпределение
Бездействие кредитной организации На протяжении всего трехлетнего срока банк не совершал никаких попыток привлечения заемщика к уплате долга.
Бездействие должника Во время установленного срока заемщик не предпринял никаких действий, чтобы разобраться в сложившейся ситуации с банком.
Пропуск срока давности кредитором Банк подает иск о взыскании долга по истечении установленного срока. В свою очередь, заемщик может подать заявление в суд о пропуске срока давности кредитором.

Одновременное соблюдение всех трех условий в судебной практике встречается очень редко, и должнику все же приходится платить по займу.

Каков порядок взимания долгов

Даже когда истекает срок давности, кредитное учреждение вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением и требованием о взыскании задолженности.

Судебные органы рассматривают подобные иски и могут вынести по ним положительные решения. Чтобы опротестовать решение, необходимо подать апелляцию в суд с просьбой признать срок давности по займу истекшим.

Но лучшим вариантом будет подача такого заявления еще во время судебной тяжбы.

Заемщик может сообщить об истечении срока давности еще несколькими способами:

  • Отправить в суд письменное заявление, используя заказное письмо с оповещением о получении;
  • Подать ходатайство в судебную канцелярию.

Если ходатайство подается через канцелярию, необходимо написать два экземпляра. Сотрудник канцелярии обязательно должен расписаться о получении на одном из экземпляров.

Бывают случаи, когда кредитор добивается отказа в установлении срока давности. Причинами могут послужить:

  1. Обращение в суд с требованием о взыскании задолженности, причем судебное разбирательство может состояться и через некоторое время.
  2. Работа с задолженностью. Что это такое? Сюда входят разные методы урегулирования долга: телефонные переговоры и официальные письма заемщику. При отправке официального письма кредитор должен представить доказательства того, что оно было лично получено клиентом. Обычно для этого пользуются услугами курьерской службы или заказным письмом с оповещением о доставке.
Читайте также:  Жалоба на бездействие сотрудников полиции: образец и порядок оформления

Срок давности по кредиту может прерваться в следующих случаях:

  • Подписание заемщиком хотя бы одного документа, имеющего отношение к оспариваемой невыплаченной задолженности;
  • Частичное погашение просроченного долга;
  • Добровольное признание себя должником.

В подобных ситуациях срок давности по кредиту приостанавливается и начинается новый отсчет с события, ставшего поводом прекращения платежей.

Когда кредитный договор закончился, а долг остался, это не означает, что задолженность сгорает и ее не придется погашать. В этом случае необходимо обратиться в суд с заявлением о завершении действия соглашения с банком. Но даже тогда есть большая вероятность, что суд вынесет решение об окончании кредитного договора, но наложит обязательство на заемщика о погашении всей задолженности.

Исковая давность для поручителя

Когда заемщик по каким-либо причинам прекращает платежи, банк обращается к поручителю и требует оплатить неоплаченные долги. Длительность и окончание срока поручительства указывается в кредитном договоре.

В том случае, когда точная дата не устанавливалась, поручительство действительно на протяжении всего года после окончания кредитного контракта.

Если за это время банк не обратится с иском в судебные инстанции, то срок годности поручительства считается законченным. Такой срок называется пресекательным, то есть аннулируется само обязательство.

Срок не восстанавливается, не отсчитывается заново и не может быть прерван.

Когда банк подает в судебные органы заявление на поручителя по истечении периода свыше года после окончания кредитного контракта или после периода, указанного в договоре поручительства, поручителю следует заявить о прекращении обязательства. Эти условия указаны в пункте 6 статьи №367 ГК России.

Видео по теме:

Исковая давность при смерти заемщика

При смерти заемщика давность по кредиту зависит от условий, указанных в договоре поручительства. Возможные варианты при данном обстоятельстве:

  1. Если в договоре имеется пункт с согласием поручителя в связи со смертью должника отвечать за нового заемщика, то поручительские обязательства не могут быть прекращены. После назначения правопреемника (наследника умершего заемщика) поручитель продолжает нести ответственность по контракту, но уже за другого человека.
  2. Если в договоре не указано, что поручитель соглашается отвечать за нового заемщика, то после переоформления контракта и перевода кредитной задолженности на наследника, поручительство прекращается.

Смерть заемщика не влияет на срок поручительства. Поручительство действительно в течение срока, указанного в контракте или 12 месяцев после окончания кредитного договора.

Коллекторы

Заемщику не стоит полагаться на то, что банк забудет о сроке давности и кредит аннулируется. Если банк не идет в суд, то он может передать право требования коллекторам. При таком развитии событий самым безобидным вариантом станет то, что представители такого агентства просто будут звонить и угрожать должнику.

Но бывают недобросовестные коллекторские агентства, которые используют различные противозаконные действия: пишут устрашающие надписи на стенах подъезда, заливают клеем дверной замок неплательщика и прокалывают шины. В таких случаях заемщику следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы или подать онлайн-заявление с жалобой на сайте Роскомнадзора.

С января 2017 года на территории России действует закон о защите прав граждан, призванный обезопасить должников от неправомерных действий и давления при взимании долга со стороны недобросовестных коллекторских организаций. Деятельность таких агентств не является законной, поэтому заемщик может требовать защиту и неприкосновенность для себя и своего имущества.

Когда долги по кредитам могут списать по закону

Законных оснований для неуплаты долга по кредиту не существует. Есть компании, обещающие свою помощь в аннулировании кредита. Но подобным организациям не стоит доверять. Существует несколько случаев, когда закон на стороне должника:

  • Давность по кредитному займу истекла, и судебные органы выдали отказ банку в иске из-за истечения срока;
  • Кредитор списывает долг, как безнадежный. Обычно банк не списывает платежи, поэтому такие случаи бывают довольно редко;
  • Заемщик заключил письменное соглашение с кредитором, в котором он обязуется в определенный срок оплатить часть кредитного долга, а банк – произвести списание остатка;
  • Наличие договора страхования и наступление страхового случая, при котором по условиям контракта остаток долга должна выплачивать страховая компания.

Последствия неуплаты задолженности

Когда физическое лицо в связи с какими-либо обстоятельствами прекращает выплаты по кредиту, это может иметь следующие неприятные последствия:

  1. Неплательщик будет иметь испорченную кредитную историю и в дальнейшем не сможет заключать новые кредитные договора в банке;
  2. Задолженность будет увеличиваться, будут прибавляться проценты и пеня за просрочку;
  3. Если на протяжении всего срока действия договора не вносилось ни одного платежа, это считается мошенничеством, и должнику придется нести уголовную ответственность;
  4. Судебными приставами может быть запрещен выезд за границу. При этом достаточно иметь сумму кредиторской задолженности свыше 30 000 рублей.

Если банк подаст в суд в срок действия исковой давности, то правосудие будет не на стороне должника. Придется вернуть не только неоплаченный долг, но и уплатить пеню за просрочку платежей, исполнительный сбор судебных приставов и судебные расходы банка.

После рассмотрения дела и решения суда, судебными приставами описывается имущество, чтобы продать его на аукционе и тем самым осуществить возврат невыплаченного долга банку. Если имущества будет мало, на работу неплательщика направляют исполнительный лист, и каждый месяц с заработной платы будет списываться какая-то определенная сумма (до 50%) и перечисляться банку.

Если должник имеет неофициальную работу, вообще не работает или у него нет имущества, то банк время от времени будет отправлять исполнительный лист приставам до момента наступления пенсионного возраста. После того, как неплательщик станет пенсионером, исполнительный лист направляется в Пенсионный фонд, и непогашенный долг будут удерживать с пенсии.

Не стоит дожидаться судебного разбирательства о взыскании долга. При прерывании платежей в связи с возникновением трудностей таких, как потеря работы или серьезная болезнь, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке или рассрочке неоплаченных кредитных платежей.

Преимущества и недостатки

Установление ограниченного срока давности по кредиту обладает как плюсами, так и минусами.

ПлюсыМинусы
Возможность полностью избежать возмещения кредитного долга банку Во многих случаях долги перенаправляются в коллекторские организации
Возможность частично не оплачивать взятую ссуду Обычно, банк успевает передать дело в судебные органы
Возможность избежать выплаты начисленных штрафов Решение суда не всегда на стороне должника
Возможность произвести перерасчет кредита в судебном порядке Бывают случаи, когда судебный процесс проходит в закрытом заседании, и должник не будет знать об этом.

Срок исковой давности по кредиту в банке: что это сулит заемщику по суду

Главная / Споры с банком / Рассматриваем срок исковой давности по кредиту в банке

Нарушение условий кредитного договора влечет неприятные последствия для заемщика, которые обусловлены финансовыми потерями. Банк вправе применять санкции по отношению к недобросовестным должникам, чтобы принудить его к выполнению взятых обязательств.

Если результаты досудебного порядка разрешения конфликта не удовлетворяют финансовую организацию, направляется иск в суд. При этом банк ограничен в сроках, подробнее об этом, ниже.

Неисполнение обязательств перед банком

Заключая кредитный договор, заемщик:

  1. Получает деньги в размере, указанном в соглашении.
  2. Обязуется вернуть их в определенный срок вместе с процентами.

В соответствии с положением п.1 ст.807 Гражданского Кодекса (ГК) РФ обязательство перед банком у заемщика возникает не с момента подписания договора, а при получении кредитных средств.

Заемщику предоставляется график и размер платежей, который он обязан по условиям договора неукоснительно выполнять. При нарушении этого графика возникает задолженность, на которую начисляются проценты, размер которых соответствует:

  • Процентной ставке Центробанка, действующей на день возникновения долга;
  • Условиям, прописанным в договоре займа.

При предоставлении кредита финансовое учреждение за просрочки обязательных платежей может предусмотреть такие виды ответственности:

  • Штраф, неустойка;
  • Начисление процентов определенного размера на сумму долга, включая тело кредита.

В этой ситуации заемщик не имеет права выбора между процентной ставкой Центробанка и условиями договора. В соответствии с положениями п.1 ст.811 ГК, приоритет остается за кредитным соглашением. По этой причине, должник несет материальную ответственность перед банком на основании и по условиям подписанного им договора займа.

Законодатель не допускает начисление процентов на назначенную неустойку в связи с тем, что исключает несколько санкций за одно и то же нарушение.

В случае нанесения несвоевременной выплатой кредита убытков финансовой организации, их возмещение также возлагается на должника. Допускается в том случае, если:

  • Размер неустойки меньше стоимости причиненного вреда;
  • Кредитная организация доказала причинно-следственную связь между долгом и убытками.

Если должник добровольно отказывается выполнять обязательства перед банком, компенсировать недобросовестное выполнение условий договора (выплата неустойки, штрафов), финансовая организация имеет право обратиться в суд. При подаче иска заявитель может потребовать принять меры обеспечения, которые заключаются в аресте:

  • Денежных средств, включая и те, которые поступают на счет ответчика;
  • Имущества недобросовестного заемщика, находящегося в пользовании у него или у других лиц.

Эти меры должны отвечать исковым требованиям. В наложении ареста на квартиру, стоимостью в 3 млн р. будет отказано, если сумма долга составляет 200-300 т.р. Отказываясь выполнять обязательства перед банком, должник ухудшает кредитную историю, и рискует понести существенные финансовые потери.

Имущество, которое пойдет в счет погашения долга, будет распродано через аукцион по цене, ниже рыночной. Поэтому рекомендуется найти компромиссное решение с кредитором в досудебном порядке.

Сроки давности: что это и зачем нужны?

Под сроком исковой давности понимается временной промежуток, на протяжении которого кредитор может обратиться в суд для восстановления нарушенных прав. По общему правилу у банка есть 3 года, в течение которых он может подать иск на недобросовестного плательщика.

Читайте также:  Как закрыть ип с долгами в 2021 году - пошаговая инструкция

Если сроки истекли, за банком остается право обращаться в суд (ст.199 ГК). Для вынесения решения в пользу ответчика, его защита должна заявить о пропущенных сроках обращения в суд.

Порядок исчисления

Особенности срока исковой давности (СИД):

  • Начинает считаться с момента нарушения прав финансовой организации, которая является держателем кредитной суммы по договору займа;
  • Обычно условия его отсчета прописываются в соглашении между банком и получателем денег;
  • Если положения документа не содержат таких условий, его считают с момента невнесения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита;

Его отсчет начинается при истечении срока выполнения требования, в котором должнику указывается, когда он должен рассчитаться по задолженности.

СИД по выплате процентов, начисленной пени и штрафов подходит к концу вместе со сроками по основному долгу. Он не зависит от того, когда назначены эти дополнительные обязательства.

Рассчитывать на то, что банк допустит ошибку и пропустит срок исковой давности, не имеет смысла. Такой исход маловероятен, но ожидание может обернуться против заемщика. Его расчет на следующее:

  1. Просроченная задолженность будет аннулирована через три года.
  2. Требования кредиторов и коллекторов не будут законными.

Но это справедливо, если в течение всего срока исковой давности финансовая организация ни разу не потребовала от заемщика возврата денег и дополнительных обязательств. На практике случается иначе. Банк выжидает некоторое время, после чего предъявляет требования с неприятным сюрпризом в виде начисленной пени существенного размера.

На практике прибегают к двум способам определения срока исковой давности по кредиту:

  • По моменту завершения договора займа;
  • По дате образования задолженности перед банком.

Первый способ предоставляет финансовой организации больше времени для обращения в суд. Но на практике чаще прибегают ко второму.

Практика судов

Московский районный суд рассмотрел иск кредитной организации по отношению к заемщику. Заявленные требования – взыскать с ответчика свыше 7 млн р., притом что кредит выдавался на сумму 2,8 млн р. Как выяснилось в ходе заседания, претензия о возврате средств направлялась должнику 5 лет назад, после чего, через год, заемщик вернул предмет залога – автомобиль.

В ходе судебного заседания ответчик заявил о пропущенных сроках обращения в суд. Сторона истца указала на существование письма от должника, датированного тремя годами ранее. В нем заемщик интересовался состоянием кредитной задолженности.

Кроме того, истец отвергал сам факт направления претензии пять лет назад. Он объяснил, что это обычное письмо. Изложенное в нем требование возврата кредита оставил без внимания.

Защите ответчика удалось доказать, что исковая давность прекратилась по следующим причинам:

  1. Письмо истца пятилетней давности – это претензия.
  2. Исковая давность не была прервана: реструктуризация не осуществлялась, задолженность ответчиком не признана, долг в это период не погашался даже частично, письма с подтверждением невыполненных обязательств перед банком не направлялись.

Суд установил, что истец направлял заемщику 5 лет назад именно претензию, а письмо от ответчика никак не прерывает срок исковой давности, он не признал в нем существования долга. В требованиях финансовой организации отказано в полном объеме.

Какой срок исковой давности по кредитам физических лиц в банке?

Нестабильная экономическая ситуация вынуждает граждан всё чаще пользоваться услугами потребительского кредитования. По той же причине часто случаются ситуации, когда люди не имеют возможности своевременно выплатить долг, и дело принимает судебный оборот. Каким в такой ситуации будет срок исковой давности по кредиту в банке? Спишутся ли займы?

Этот вопрос остро интересует нерадивых заёмщиков, наслышанных о том, что долг могут простить. Насколько и в каких случаях это реально, и что по данному поводу говорит закон? Рассмотрим ситуацию с правовой точки зрения.

Что такое срок давности по кредиту?

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц — это период времени, на протяжении которого организация, выдавшая кредит, имеет право потребовать взыскание долга через суд.

Обратиться с таким требованием в судебные органы власти учреждение может, указав в качестве ответчика непосредственно лицо-заёмщика, его поручителя или правопреемника — гражданина, унаследовавшего по факту смерти все имущественные состояния покойного.

Обратите внимание! Независимо от того, на какой стадии находится срок погашения, предусмотренный договором, судебный пристав примет исковое заявление.

Если неплательщик уверен, что на этот момент времени все сроки выплат давно прошли, ему следует в обязательном порядке прийти в суд и сделать по данному событию официальное заявление – до того момента, пока не будет вынесено окончательное решение по делу.

Какой срок давности у неоплаченных кредитов?

Взаимоотношения двух сторон кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами ГК РФ. В рамках действующего законодательства определены временные рамки, по истечении которых организация, выдавшая заём, может потребовать его возврат посредством обращения в суд. В 2018 году этот срок составляет 36 календарных месяцев.

В судебной практике рассматриваются следующие варианты, определяющие, когда наступает срок исковой давности по кредиту:

  1. С фактической даты окончания срока действия банковского договора, подписанного обоими его участниками.
  2. С момента появления просрочки по последнему платежу.
  3. От даты последнего официального контакта представителя компании с должником – личная встреча, телефонные переговоры. Если в течение 3 лет контакт всё-таки имел место, срок исковой давности прерывается, и исчисление начинается снова.

Несмотря на то, что все три варианта развития событий могут быть рассмотрены в суде, последний способ – самый сомнительный, уповать на который, как на спасительный круг, ни в коем случае не стоит. Хотя иногда он работает.

Как правильно рассчитать срок кредитной давности?

Некоторые клиенты банков, оформившие кредит, ошибочно думают, что отсчёт следует начинать со дня подписания двустороннего соглашения между ним и финансовой компанией, выдавшей заём. Это в корне неверно.

Как считать срок исковой давности по кредиту? Статья 200 Гражданского Кодекса России гласит, что время исчисления необходимо начинать с того числа, месяца и года, когда банком установлен факт просрочки погашения. Этим же документом регламентировано, что договорные обязательства с указанными в нём конкретными датами дают отсчёт началу срока исковой давности (далее – СИД) по завершении этого периода.

При этом СИД, предусмотренный кредитным соглашением с наличием графика погашений ежемесячными платежами, начинается для каждой даты графика отдельно соответственно каждой его доли. Таким образом, для любого, своевременно не внесённого платежа, срок давности будет разный.

Если финансовая компания подаёт исковое заявление в судебные инстанции с требованием взыскания долгов по просрочке основной суммы, прописанной в договоре, то СИД на оставшуюся сумму будет увеличиваться пропорционально времени задержки её погашения.

Соответственно, срок взыскания долга по кредиту в рамках основного требования истекает и по дополнительным начислениям, пеням и штрафным санкциям:

  • неустойке;
  • процентам за пользование средствами банка;
  • залоговым требованиям.

Если же двустороннее соглашение указывает на то, что ставка по процентам подлежит погашению только после того, как будет выплачена основная сумма по договору, срок давности по ней необходимо считать отдельно – он никак не связан с концом СИД по основной ссуде.

Обращение банка в суд

Финансовым учреждениям не регламентированы законодательно чёткие временные рамки, в пределах действия которых они могут обращаться в судебные инстанции с исковым заявлением о взыскании денежных средств. Компании вправе самостоятельно принимать подобные решения. Возможность таких обращений ограничена единственным серьезным обстоятельством – сроком давности. Через какое время аннулируется неоплаченный кредит?

Практически всегда кредитор угрожает клиенту, просрочившему очередной платёж, серьёзными проблемами с законом и обращением в суд. Насколько такие угрозы реальны?

  • Если верить статистике, находящейся в открытом доступе, в среднем на каждого судебного пристава приходится боле двух десятков таких дел в месяц, то есть почти каждый день судья выносит решение в пользу банковской организации.
  • Основным признаком того, что клиенту грозит суд, является частое стремление сотрудников выйти на прямой или, в крайнем случае, телефонный контакт с неплательщиком, стараясь сделать их регулярными и доказательными.
  • Нападки коллекторов так же означают, что прощать долги никто не собирается, и способы вернуть деньги могут быть разными – в том числе и исковое заявление.

Иногда срок давности рассматривается не только применительно ко всей сумме, а и к регулярным взносам. При этом кредиторы часто хитрят. Стараясь снять с себя обязанность требовать своевременное погашение выплаты с заёмщика, в договор вносится пункт, согласно которому отсутствие выплат в течение 3 месяцев классифицируется как невыполненные долговые обязательства.

Таким образом, срок договора можно считать просроченным, что при грамотном подходе может сыграть на руку неплательщику. Если по факту подачи иска ссылаться на данный пункт соглашения, то шансы выиграть дело многократно увеличиваются, принимая во внимание СИД.

Правильная обоснованность временных рамок после удачно завершённого судебного процесса может вынудить банк пойти на уступки – принять план реструктуризации займа или списать часть суммы в обмен на погашение заёмщиком её остатка.

Передача кредитного долга коллекторам

Тем, кто надеется, что получится и вовсе не платить долги, будет полезно знать, что закон о сроке давности по кредиту не лишает банковские организации юридического права и практической возможности передать либо продать договорные обязательства сторонней компании. В финансовой терминологии такие фирмы называют коллекторскими.

Как правило, кредитор не станет дожидаться наступления СИД, а предпримет все возможные попытки, чтобы вернуть свои деньги как можно раньше. Кроме того, бытует распространённое мнение, активно подпитываемое интернет-ресурсами, что любая передача персональных данных третьи лицам – действие противоправное, нарушающее тайну финансовых банковских операций.

Чтобы понять, насколько это утверждение верно, следует изучить условия, на которых подписывались соглашения о получении денежных средств в долг. Все договора, оформленные ранее, чем июль 2014 года, не запрещают таких действий сотрудниками компании. Они имеют право продать кредит коллектору.

Если договор подписывался позже этого срока, попытку «выбить» деньги данным способом можно пресечь, обратившись с жалобой в Роскомнадзор.

Делается это следующим образом:

  • пишется заявление с описанием ситуации;
  • прилагаются документы – договор, требования коллекторов в письменной форме, если они имели место (помогут и телефонные записи разговоров).
Читайте также:  Оставление места дтп - наказание и основания для ответственности

По данному факту проведут проверку и вынесут решение относительно противоправности действий банка. Но независимо от её результата, долг никто не спишет, и платить его все равно придётся.

Что касается действий коллекторов, то любое давление, физические угрозы, шантаж – классифицируются как действия, за которые предусмотрена уголовная ответственность. Всё, что могут такие фирмы – напоминать с определённой периодичностью о долговых обязательствах и предлагать законные варианты решения проблемы погашения долга.

Рекомендации должникам

Как понять должникам, через какое время сгорает кредит? Спустя какое время можно не бояться повестки в суд или неприятных визитов коллекторов?

Специалисты по гражданскому праву рекомендуют:

  • за отправную дату начала отсчёта по СИД принимать фактическое число требования кредитора о взыскании по займу;
  • если последний платеж был произведён более 12 месяцев назад, но в течение этого времени банк так и не обратился с исковым заявлением, то в расчётах следует отталкиваться от последнего погашения;
  • если прошло три года, а неплательщика начали или до сих пор продолжают беспокоить различные организации или непосредственно банк, ему надлежит самостоятельно обратиться за помощью в судебном порядке (практически в каждом таком случае взыскатели серьёзно нарушают российское законодательство, и необходимо уметь давать отпор их действиям);
  • если присутствуют угрозы или наблюдается значительное превышение банковских полномочий – срочно жаловаться в прокуратуру.

К сожалению, закона, по которому можно отказаться от погашения займа, не существует. Но что касается искового срока давности, то, как показывает юридическая практика, закон может занять и сторону ответчика. Это возможно в следующих случаях:

  1. СИД давно прошёл, вследствие чего судебный иск кредитора был отклонён.
  2. Финансовое учреждение самостоятельно списало ссуду, классифицировав её как безнадёжную. Так бывает, когда организации проще аннулировать обязательство, чем пускать такие активы с молотка. Но так бывает нечасто.
  3. При наличии страхового случая – если такой факт подтвердится, обязательства переходят к страховой компании, и она будет платить по счетам.

Обезопасить себя от подобных ситуаций можно, если выполнять данные рекомендации:

  • стараться реально оценивать свои финансовые возможности перед тем, как брать очередной кредит;
  • если возникают форс-мажорные обстоятельства, не прятаться, а обратиться в отделение банка, где был подписан договор, и совместно с его представителем искать решение проблемы – часто заём может покрыть страховка, или банк пойдет на уступки и предоставит кредитные каникулы.

И последнее. Если кредитор подал заявление в суд, а срок исковой давности уже прошёл, вы имеете полное право доказывать несостоятельность таких действий. Ссылайтесь на законодательные документы, и судья пойдет вам на встречу.

Видео по теме

Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы

Срок давности по кредиту предусмотрен действующим гражданским законодательством. Как и для большинства видов нарушения прав, по кредиту срок давности составляет 3 года. С какого момента он исчисляется, как им воспользоваться и что делать, если кредитор все же подал в суд, читайте в нашей статье. Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?

Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?

Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.

Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).

Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.

Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в статья 200 часть 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.

Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.

В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.

Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.

Существуют нюансы при расчете срока давности по кредиту, который подлежит исполнению в определенные сроки.

Положения Гражданского кодекса указывают, что по кредитам с определенным сроком исполнения течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания срока исполнения, но в любом случае он не может превышать 10 лет с даты возникновения обязательства. Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту

Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (статья 199 часть 1 ГК РФ). Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения.

Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.

Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:

Обращение в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже.

  • Работа с задолженностью. В данном случае имеются в виду любые формы внесудебного урегулирования задолженности:
  • официальные письма заемщику — при этом кредитор должен доказать, что заемщик лично получил письмо (как правило, для этого используются заказные письма с уведомлением о доставке или доставка курьером);
  • телефонные переговоры (при условии того, что они были записаны с ведома заемщика и содержат его признание наличия долга).
  • Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:
  • подписал хотя бы один документ, имеющий отношение к оспариваемому долгу;
  • оплатил часть долга (пусть даже незначительную);
  • добровольно признал себя должником по кредиту (заявил об этом).
  • В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.
  • Когда невыплата кредита становится мошенничеством?

Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.

  1. Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.
  2. Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:
  3. наличие нескольких платежей по кредиту;
  4. наличие залогового имущества по кредиту;
  5. несущественная сумма невыплаченного долга (если сумма остатка по кредиту не превышает полутора миллионов рублей).

Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.

Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.

Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?

Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.

Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам.

Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п.

«а» статья 202 часть 1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.

В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *